新華社北京6月10日電 題：看病比人貴 寵物保險(xiǎn)靠不靠譜？
新華社“新華視點(diǎn)”記者宋佳,、李曉婷,、武江民
“別再因?yàn)閷櫸锷∽屽X包大出血了”“每月一杯奶茶錢，生病意外都能報(bào)”……最近,，在上海工作的丹妮為了給寵物狗買保險(xiǎn),，在各種廣告之間挑得眼花繚亂?！跋胭I但不知道該買哪款,，很困惑?！?/p>
中國(guó)養(yǎng)寵家庭滲透率2023年達(dá)到22%,，精細(xì)化養(yǎng)寵漸成趨勢(shì)，越來(lái)越多人開(kāi)始給寵物“上保險(xiǎn)”,。寵物保險(xiǎn)都保障什么,，能在關(guān)鍵時(shí)刻減輕養(yǎng)寵人士的經(jīng)濟(jì)壓力嗎？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了多方采訪,。
寵物看病比人貴 “參?！痹絹?lái)越多
沈陽(yáng)的梁女士前不久為寵物貓購(gòu)買了每月88元的大病醫(yī)療險(xiǎn)。梁女士說(shuō)：“貓咪之前吞食異物,，手術(shù)等費(fèi)用花了近兩萬(wàn)元,。寵物看病比人貴，買了比不買安心一些,?！?/p>
這幾年，國(guó)內(nèi)寵物數(shù)量持續(xù)增加,，養(yǎng)寵理念發(fā)生變化,，不少人和梁女士一樣為寵物購(gòu)買保險(xiǎn)?！?025年中國(guó)寵物行業(yè)白皮書(shū)（消費(fèi)報(bào)告）》顯示,，2024年中國(guó)城鎮(zhèn)寵物（犬貓）數(shù)量超過(guò)1.2億只，較2023年增長(zhǎng)2.1%,，寵物精細(xì)化養(yǎng)育漸成趨勢(shì),。
寵物醫(yī)療費(fèi)動(dòng)輒成百上千元,，更多養(yǎng)寵人士希望通過(guò)寵物保險(xiǎn)緩解經(jīng)濟(jì)壓力。
天津市民小姜的寵物貓因胃腸炎去醫(yī)院檢查,、治療,，一共花費(fèi)1900多元，保險(xiǎn)理賠1200余元,?！袄碣r速度挺快，感覺(jué)買保險(xiǎn)挺有用,?！毙〗f(shuō)。
四川一家寵物醫(yī)院的運(yùn)營(yíng)人員孫鷗告訴記者,，前些年寵物看病走保險(xiǎn)的案例很少見(jiàn),，現(xiàn)在明顯變多。今年以來(lái),，她所在的醫(yī)院平均每月保險(xiǎn)診療單40單,。
據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的寵物保險(xiǎn)包括醫(yī)療險(xiǎn),、責(zé)任險(xiǎn),、意外險(xiǎn)等，其中醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品超過(guò)20款,，主要面向?qū)櫸镓埡蛯櫸锕?。平安保險(xiǎn)、國(guó)泰保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)都推出了相關(guān)產(chǎn)品,。
“醫(yī)療險(xiǎn)主要報(bào)銷寵物就醫(yī)費(fèi)用,，有的產(chǎn)品把意外險(xiǎn)也歸在醫(yī)療險(xiǎn)下面，責(zé)任險(xiǎn)主要報(bào)銷寵物損害他人人身安全,、財(cái)產(chǎn)導(dǎo)致的賠償,。”平安產(chǎn)險(xiǎn)寵物項(xiàng)目組相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō),，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司最初開(kāi)展的多為寵物責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù),，近十年來(lái)寵物醫(yī)療險(xiǎn)逐漸興起，目前市場(chǎng)占有率超過(guò)50%,。
螞蟻保寵物險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹,，醫(yī)療險(xiǎn)每年的保費(fèi)價(jià)格一般從數(shù)百元到上千元不等，對(duì)應(yīng)保額從幾千元到數(shù)萬(wàn)元,，螞蟻保上主流單元的價(jià)格集中在400元左右,。
研報(bào)顯示，寵物保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)滲透率較低,，但近年來(lái)增長(zhǎng)較快,。國(guó)內(nèi)寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模從2016年至2022年復(fù)合增長(zhǎng)率96.33%,。有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2024年寵物險(xiǎn)保費(fèi)總規(guī)模同比增長(zhǎng)129.5%。
部分寵物險(xiǎn)銷售有套路 保障或打折扣
潛在市場(chǎng)巨大,，寵物險(xiǎn)服務(wù)和體驗(yàn)如何,？
不少養(yǎng)寵人士認(rèn)為，寵物險(xiǎn)花小錢辦大事,，可以減輕寵物醫(yī)療等費(fèi)用負(fù)擔(dān)，越來(lái)越受歡迎,，但現(xiàn)實(shí)中有些產(chǎn)品存在銷售套路,，細(xì)節(jié)條款龐雜，售后服務(wù)質(zhì)量參差不齊,，保障可能會(huì)打折扣,。
據(jù)了解，多數(shù)寵物主人通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),、保險(xiǎn)公司官方小程序,、APP或直播間投保，保險(xiǎn)公司也會(huì)不定期開(kāi)展線下活動(dòng),，或與寵物機(jī)構(gòu)合作推廣,。
有養(yǎng)寵人士反映，一些保險(xiǎn)銷售人員存在話術(shù)“誤導(dǎo)”,。比如稱保險(xiǎn)今天買明天就能用,，實(shí)際有不同時(shí)長(zhǎng)的等待期；對(duì)于消費(fèi)者的咨詢,，銷售平臺(tái)客服給不出明確解釋和回答,，甚至告知錯(cuò)誤信息。
上海的鐘女士帶寵物就醫(yī)前,，特意咨詢銷售平臺(tái)人工客服保險(xiǎn)是否生效,、能否理賠，對(duì)方回復(fù)稱“保險(xiǎn)已生效,、可以使用”,，但她的理賠申請(qǐng)卻被拒絕，原因是“未過(guò)30天等待期”,。
個(gè)別產(chǎn)品還存在誘導(dǎo)消費(fèi)等情況,。西安的王曼麗被“每月僅2元，多病種覆蓋”的廣告吸引,，在直播間購(gòu)買了一款寵物保險(xiǎn),，結(jié)果第二個(gè)月被扣費(fèi)40多元?！百I的時(shí)候沒(méi)說(shuō)第二個(gè)月扣更多,，細(xì)則里也沒(méi)提,，扣費(fèi)之前沒(méi)有任何通知?！?/p>
最受關(guān)注的寵物險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié),，問(wèn)題也不少。微博,、小紅書(shū)等社交平臺(tái)上,，不少網(wǎng)友發(fā)帖稱寵物醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷繁瑣、流程長(zhǎng),、理賠被拒絕,。記者在黑貓投訴平臺(tái)搜索發(fā)現(xiàn)，最近幾個(gè)月以“寵物保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞的投訴記錄達(dá)1400多條,，主要集中為理賠困難,。
廣州市民小葉今年年初帶寵物貓就醫(yī)并進(jìn)行了手術(shù)。申請(qǐng)理賠時(shí),，保險(xiǎn)公司以不認(rèn)可手術(shù)環(huán)節(jié)為由拒絕報(bào)銷手術(shù)費(fèi)用,，只同意賠付門(mén)診花銷?！氨ｋU(xiǎn)公司說(shuō)他們的醫(yī)生認(rèn)為相關(guān)治療不屬于手術(shù),，但我簽過(guò)手術(shù)知情同意書(shū)，貓貓也進(jìn)行了麻醉,、頸部開(kāi)口,、縫合等?！?/p>
多款寵物醫(yī)療險(xiǎn)要求,，申請(qǐng)理賠需要提供病歷、檢查報(bào)告,、費(fèi)用清單,、治療過(guò)程照片等。重慶易寵科技有限公司銷售負(fù)責(zé)人趙嘉豪說(shuō),，部分寵物醫(yī)院無(wú)法提供全套證明材料,，開(kāi)具單據(jù)較為隨意，有涂抹,、修改等痕跡,，很可能通不過(guò)保險(xiǎn)公司的審核。
四川樂(lè)山的天天2月初申請(qǐng)理賠,，遲遲沒(méi)有下文,。“保險(xiǎn)公司一開(kāi)始承諾3至5天完成賠付，后來(lái)說(shuō)要復(fù)審,?！碧焯煺f(shuō)，給保險(xiǎn)公司打了好多次電話,，只說(shuō)讓耐心等待,，也沒(méi)有要求補(bǔ)交其他材料。
此外,，還有部分養(yǎng)寵人士遇到保險(xiǎn)公司調(diào)整醫(yī)院清單未告知,、成功理賠后第二年無(wú)法續(xù)保等問(wèn)題?！案杏X(jué)投保很容易,，用起來(lái)有點(diǎn)費(fèi)勁?！币幻B(yǎng)寵人士說(shuō)。
完善評(píng)估信息 提升理賠效率
受訪人士認(rèn)為,，寵物保險(xiǎn)滿足了部分養(yǎng)寵家庭的需求,。目前，寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于發(fā)展初期,，相關(guān)企業(yè)需要不斷完善產(chǎn)品和服務(wù),。
醫(yī)療診斷是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)，寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)范性不強(qiáng),、專業(yè)性不夠,，一定程度導(dǎo)致現(xiàn)階段寵物保險(xiǎn)存在一些問(wèn)題。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人建議,，有關(guān)部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)范寵物醫(yī)療行為,，建立寵物醫(yī)療信息共享平臺(tái)，方便保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確評(píng)估,。
“一些寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品已開(kāi)始使用鼻紋識(shí)別,、虹膜識(shí)別等生物識(shí)別技術(shù)核實(shí)身份?！敝袊?guó)畜牧業(yè)協(xié)會(huì)寵物產(chǎn)業(yè)分會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)劉曉霞說(shuō),，應(yīng)建立完整的寵物身份管理體系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)模型,、AI技術(shù)等手段評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),，提升寵物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理效率。
當(dāng)前,，理賠糾紛的一大焦點(diǎn)在于,，寵物的某些疾病被視為先天性或遺傳性，被“一刀切”地不予理賠，一些治療用藥也不在理賠范圍內(nèi),。
西南大學(xué)動(dòng)物醫(yī)學(xué)院副教授胥輝豪認(rèn)為,，保險(xiǎn)公司可完善條款細(xì)則中相關(guān)疾病劃分、用藥目錄等內(nèi)容,，提供不同情況的處理選擇,，滿足更多寵物的投保需求。
“產(chǎn)品頁(yè)面及合同內(nèi)容應(yīng)顯著提示保障范圍,、理賠條件,、免責(zé)條款等，對(duì)一些釋義不明的內(nèi)容主動(dòng)解釋,、提醒,。”中國(guó)法學(xué)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法研究會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)陳音江說(shuō),，相關(guān)平臺(tái)和企業(yè)也要加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn),，提供更加細(xì)致的服務(wù)。
受訪人士提醒,，養(yǎng)寵人士選擇口碑,、資質(zhì)較好的平臺(tái)、企業(yè)投保,，投保前仔細(xì)閱讀合同條款,，收集、留存經(jīng)營(yíng)者的承諾,、服務(wù)協(xié)議等資料,，遇到理賠糾紛依法維權(quán)。
