養(yǎng)老金缺口巨大,，我們交的錢都哪兒去了？

老齡化人口激增,，帶來的首要結(jié)果就是領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口越來越多,。然而，養(yǎng)老金的情況似乎并不樂觀,，根據(jù)中國銀行發(fā)布的《重塑國家資產(chǎn)負債能力》,，按照測算到2013年，中國養(yǎng)老金的缺口將達到18.3萬億元,。盡管中銀團隊負責(zé)人隨后出面澄清18.3萬億元的缺口,，并非指現(xiàn)金流，而是按照資產(chǎn)負債的算法計算存量債務(wù),，但將這些數(shù)字聯(lián)系在一起,，但仍就引起了民眾的質(zhì)疑。

其實,，在世界上大多數(shù)的國家,，現(xiàn)收現(xiàn)付是很多國家養(yǎng)老金管理中共同的選擇。現(xiàn)收現(xiàn)付也就是把年輕人交納的養(yǎng)老保險交給領(lǐng)取社保的老人,，這些年輕人老了以后又由下一代人來養(yǎng)，它比較好聽的名字是“一代人與一代人的契約”,，被經(jīng)濟學(xué)家弗里德曼譏為“最大的龐氏騙局”,。

不過，一旦經(jīng)濟下行,，現(xiàn)收現(xiàn)付仍然滿足不了支出,，養(yǎng)老金的缺口就會不斷增大。中國正處在老齡化過程中,，以后適齡勞動者越來越少,，退休者越來越多，養(yǎng)老保險的支出還將越來越大,，收入也將越來越少,。

推遲退休就圓得上這“龐氏騙局”嗎？

現(xiàn)代社會所實行的“積累式養(yǎng)老金基金”制度很容易給人一種誤解,，讓人們以為自己的養(yǎng)老金真的是來自自己在勞動期間繳納的養(yǎng)老金基金,，是自己在養(yǎng)活自己。實際上只要稍微計算一下就知道這不是事實。個人和企業(yè)合起來繳納的養(yǎng)老保險也不到工資的30%,，大學(xué)本科畢業(yè)六十歲退休的話,，繳納的期限也就只有38年，一個人所繳納的費用也就只能負擔(dān)十年左右的生活,，這還沒有考慮通貨膨脹的因素,。

當(dāng)然養(yǎng)老金基金會被用來投資以求增值，但是投資是有失敗風(fēng)險的,，誰也無法保證肯定會增值,，所以依靠自己所繳納的養(yǎng)老基金來養(yǎng)老是不現(xiàn)實的，不夠的部分就只能依靠其他社會成員所繳納的養(yǎng)老基金來補充,，從某種意義上來說,，所謂“社會化養(yǎng)老”就是一種龐氏游戲，但如果運作的好,，社會成員的年齡構(gòu)成維持在一個合理的水平上,，這個龐氏游戲也不一定就肯定破產(chǎn)。

面對巨大的養(yǎng)老壓力,，首當(dāng)其沖的就是“延遲退休”,。盡管專家們一再強調(diào)“人口紅利消失”“勞動力供給衰減”，但民眾更傾向于把延遲退休和緩解養(yǎng)老金缺口聯(lián)系起來,。面對巨額養(yǎng)老金缺口,，既不能提高參保人員的繳費標(biāo)準(zhǔn)，又不能降低退休人員的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),，在老齡化日益嚴(yán)重的趨勢下,，相關(guān)部門很自然想到了延遲退休。

按照“中國養(yǎng)老保險基金測算與管理”課題組測算,，退休年齡每延長一年,，養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增收40億元，減支160億元,，減緩基金缺口200億元,。200億元相對于18.3萬億的敞口來說無異于杯水車薪，難怪有人質(zhì)疑,，“養(yǎng)老金”制度是最大的龐氏騙局,。

“一國兩制”：不參加養(yǎng)老保險的公務(wù)員退休后反而拿的更多

當(dāng)然，有人歡喜有人愁,。企業(yè)職工養(yǎng)老保險繳費占工資收入的28%,，居全球最高水平之列，而機關(guān)和事業(yè)單位未納入社保體系,，不用個人交一分錢,，退休時養(yǎng)老金卻是前者的3倍,。這種不公平成為目前人們反對延遲退休的主要原因。

以北京為例,，2011年北京市職工的社會平均工資為56061元,，月平均工資為4672元。若按上述繳費15年計算,，每月的養(yǎng)老金只有934.4元,。即使按30年的繳費計算，每月養(yǎng)老金也僅有1794元,。而公務(wù)員,、事業(yè)單位職工，平均每月退休金為4000元~5000元,，達到個人退休前工資水平的80%,。

實際上，普通城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有30%左右,，而公務(wù)員,、事業(yè)單位工作人員并不參加養(yǎng)老保險，由財政單獨保障,，其養(yǎng)老金替代率高達80%,，算上各種名目的補貼，部分機關(guān),、事業(yè)單位職工的退休金替代率可以達到90%以上,。這就是養(yǎng)老雙軌制。

楊燕綏的退休論忽視了找不到工作的老年人

楊燕綏教授退休論所引起的風(fēng)波實際上就是一個“皇帝的新裝”的現(xiàn)代中國版，當(dāng)“男性60歲退休,，女性50或55歲退休,，以后領(lǐng)取退休工資享受第二人生”這件“皇帝的新裝”被剝下來了之后，大家都不愿意承認“社會已經(jīng)無法承受現(xiàn)行的年金制度”這個嚴(yán)峻的現(xiàn)實，而只管去咒罵那說出了實話的楊教授,，但問題是楊教授說的事實,，怎么樣咒罵楊教授也改變不了這個事實。

當(dāng)然楊教授的有關(guān)“養(yǎng)花洗衣服”之類的比喻是有點不太合適,，但那只是楊教授的表達能力的問題,，她說出了一個事實——夕陽事業(yè)，也就是說養(yǎng)老事業(yè)將來還可能是吸收大量勞動力的產(chǎn)業(yè)呢,。但真到了那個時候,，有那么多老年人都能找到園丁或者護理的工作，因為那時候的老人們還付得出請園丁或者護理的工資嗎,？

即使老年人領(lǐng)到退休金,，現(xiàn)在的養(yǎng)老機構(gòu)也是一床難求

從目前來看，在養(yǎng)老公共服務(wù)方面,，中國也依然是步履維艱,。根據(jù)2009年的統(tǒng)計，北京市有226多萬老人,，其中有9萬多人有進養(yǎng)老機構(gòu)的意愿,。但是，北京市在2008年的時候只有3萬多張床位,，與社會需求的9萬張床位有巨大的差距,。

不僅是北京，在中國各大城市的養(yǎng)老機構(gòu)都是一床難求,。截至2009年底,，全國各類養(yǎng)老機構(gòu)有38060個，床位只有266.2萬張,。而根據(jù)全國老齡辦副主任吳玉韶給出的數(shù)據(jù),，到2010年年底，養(yǎng)老機構(gòu)的總床位數(shù)是266萬張,，平均每100位老人占有1.5張的床位,。這個比例是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>

如果真的將社會化養(yǎng)老作為一條主要的路徑，那么在排除經(jīng)濟,、情感等各方面因素之后,，現(xiàn)有的社會化養(yǎng)老機構(gòu)的規(guī)模也遠遠達不到社會老年人的需求?！耙淮搽y求”將可能成為未來社會化養(yǎng)老的關(guān)鍵詞,。

以房養(yǎng)老，70年的產(chǎn)權(quán)下夢想照不進現(xiàn)實

在種種現(xiàn)實困難下,，可能是很多老年人一輩子攢下的資產(chǎn)——房子,，就成為另一樣被盤算的東西,，“以房養(yǎng)老”也就適時推出了?！耙苑筐B(yǎng)老”本質(zhì)上是一種“倒按揭”,，但是在中國特有的“70年產(chǎn)權(quán)”制度下，無論是金融機構(gòu)還是老年人都缺少“以房養(yǎng)老”的動力,。

雖然2007年出臺的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定,，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的，自動續(xù)期”,，但“自動”并不意味著“無償”,。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期,，那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險,。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙，使得中國大多數(shù)銀行或者保險公司出于風(fēng)險控制的考慮,，不會對“以房養(yǎng)老”太感興趣,。

對于中國的老年人來說，一輩子辛辛苦苦賺來的錢大半投在了房產(chǎn)上,，“以房養(yǎng)老”雖然能夠為他們提供養(yǎng)老貸款,，但是房產(chǎn)最終將被金融機構(gòu)收回而不能留給子女，同時還要在養(yǎng)老院頤養(yǎng)天年,，不能享受兒孫滿堂,、子女繞膝的快樂，這令他們在情感上難以接受,。甚至有人提出,，“與其為了花養(yǎng)老貸款而讓銀行拿走自己的房子，倒不如干脆趁早賣掉房子,，花自己的錢,。”

養(yǎng)老靠社保，很可能不如靠自己

在觀念上,，相信“養(yǎng)老是國家的事”似乎也和計劃經(jīng)濟養(yǎng)成的思維習(xí)慣有關(guān),，其實國家從來不是公民養(yǎng)老的主要保障，也不可能成為其主要保障,?！皣易尷夏耆死嫌兴B(yǎng)”雖然看上去很美，但事實上很少有哪個國家的老人不是靠自己家庭的投資和積蓄,，而是靠政府發(fā)放的養(yǎng)老金來維持晚年生活,。

大多數(shù)西方國家養(yǎng)老金繳納比例和領(lǐng)取金額都并不大，美國老人的養(yǎng)老金水平也僅僅是一個月三四百美元,，約占美國人平均工資的1/10,，即使在美國的低收入家庭，養(yǎng)老金在老人月支出中也很少能占到30%,。然而,，由于退休者往往都有一大筆積蓄，他們甚至相對在職工作者更加富有,，在老齡化社會,，這些私人養(yǎng)老金的投資和消費帶給經(jīng)濟新的增長動力，被稱為“第二次人口紅利”,。

簡單地說,，養(yǎng)老保險必須讓投保者拿的比付出的多，否則它就沒有存在的意義,，但是政府并不愿意用公共財政為此埋單,，而希望社保資金自己可以錢生錢，這也并不是不可能,，問題是政府又不愿意讓投保人自己選擇最高效的資金管理者,，而只允許把這些錢交給自己設(shè)立的管理部門,，最后的結(jié)果就是，由于管理不善,，勞動者不得不交納更多的保費,，或者退休年齡一再推遲。

國家不該是養(yǎng)老保障的主體,，應(yīng)給公民更多選擇權(quán)

更值得借鑒的是智利的養(yǎng)老金私有化改革,。20世紀(jì)70年代末智利“部分積累”模式的養(yǎng)老保險情況和今天的中國類似，實際上已經(jīng)是“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式,，并面臨巨大的資金缺口,。1980年底，智利政府宣布執(zhí)行新的養(yǎng)老金制度,，其內(nèi)容包括：每個參保人建立一個獨立的養(yǎng)老保險基金賬戶,，賬戶中的資金交由私營的養(yǎng)老保險基金管理公司進行投資運作，參保人可以從眾多的基金管理公司中隨意選擇,。養(yǎng)老保險基金管理公司收取一定的管理費,。只有當(dāng)養(yǎng)老金管理公司經(jīng)營不善宣布破產(chǎn)時，政府才最終出面彌補資金缺口,。

養(yǎng)老保險基金管理公司投資養(yǎng)老基金資產(chǎn)獲得的投資收益率越高,、服務(wù)越好，就會有更多的人愿意將自己的養(yǎng)老保險賬戶交給該公司管理,，而養(yǎng)老保險基金管理公司運營的養(yǎng)老保險金越多,，獲得的管理費也就越多。智利自1981年實施養(yǎng)老金私營化改革以來,，經(jīng)過二十多年的發(fā)展,，養(yǎng)老金不僅擺脫了虧空，而且還為基金管理公司帶來了豐厚的投資回報,，這些基金管理公司不僅幫政府甩掉了養(yǎng)老金的財政壓力,，轉(zhuǎn)過頭來還降低了個人的繳費率，提高了個人養(yǎng)老保險回報,，在智利,，甚至保險人死亡之后的養(yǎng)老賬戶結(jié)余也并不“歸公”，其配偶和子女有權(quán)繼續(xù)領(lǐng)取直到領(lǐng)完為止,。

政府應(yīng)當(dāng)更專注人口和養(yǎng)老政策

這三十年來實行的強制性計劃生育破壞了中國社會成員的合理年齡結(jié)構(gòu),，使得中國社會急速老齡化，中國成為了世界獨一無二的未富先老的國家,，當(dāng)初倡導(dǎo)的口號是“一對夫婦一個孩”,，也就是說現(xiàn)在的一個勞動人口除了要負擔(dān)自己未成年的子女之外，還要負擔(dān)已經(jīng)喪失了勞動能力的雙親，很可能還有雙親的雙親,，早些年在六位大人的關(guān)懷下成長起來的“小皇帝”們現(xiàn)在面臨著為六位老人養(yǎng)老送終的艱巨任務(wù),。

在日本剛剛進入老齡化社會的時候，政府就開始進行各種政策研究,，日本早在1963年就推出了倡導(dǎo)保障老年人生活的《老人福利法》，1982年出臺了《老人保健法》全面推廣老人保健設(shè)施,。隨著老齡化的日益嚴(yán)重,，2000年4月日本開始實行“看護保險制度”。

同樣,，對于處于老齡化的中國來說,，政府對于人口政策的調(diào)整和養(yǎng)老政策的制訂才應(yīng)該是主要的方向，而不是盤算著怎樣算計老年人的那點退休金和房產(chǎn),。