養(yǎng)老金缺口巨大,，我們交的錢都哪兒去了,？

老齡化人口激增，帶來的首要結(jié)果就是領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口越來越多,。然而,，養(yǎng)老金的情況似乎并不樂觀，根據(jù)中國(guó)銀行發(fā)布的《重塑國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債能力》,，按照測(cè)算到2013年,，中國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。盡管中銀團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人隨后出面澄清18.3萬億元的缺口,，并非指現(xiàn)金流,，而是按照資產(chǎn)負(fù)債的算法計(jì)算存量債務(wù)，但將這些數(shù)字聯(lián)系在一起,，但仍就引起了民眾的質(zhì)疑,。

其實(shí)，在世界上大多數(shù)的國(guó)家,，現(xiàn)收現(xiàn)付是很多國(guó)家養(yǎng)老金管理中共同的選擇?，F(xiàn)收現(xiàn)付也就是把年輕人交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)交給領(lǐng)取社保的老人，這些年輕人老了以后又由下一代人來養(yǎng),，它比較好聽的名字是“一代人與一代人的契約”,，被經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼譏為“最大的龐氏騙局”。

不過,，一旦經(jīng)濟(jì)下行,，現(xiàn)收現(xiàn)付仍然滿足不了支出,，養(yǎng)老金的缺口就會(huì)不斷增大。中國(guó)正處在老齡化過程中,，以后適齡勞動(dòng)者越來越少,，退休者越來越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出還將越來越大,，收入也將越來越少,。

推遲退休就圓得上這“龐氏騙局”嗎,？

現(xiàn)代社會(huì)所實(shí)行的“積累式養(yǎng)老金基金”制度很容易給人一種誤解,，讓人們以為自己的養(yǎng)老金真的是來自自己在勞動(dòng)期間繳納的養(yǎng)老金基金，是自己在養(yǎng)活自己,。實(shí)際上只要稍微計(jì)算一下就知道這不是事實(shí),。個(gè)人和企業(yè)合起來繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)也不到工資的30%，大學(xué)本科畢業(yè)六十歲退休的話,，繳納的期限也就只有38年,，一個(gè)人所繳納的費(fèi)用也就只能負(fù)擔(dān)十年左右的生活，這還沒有考慮通貨膨脹的因素,。

當(dāng)然養(yǎng)老金基金會(huì)被用來投資以求增值,，但是投資是有失敗風(fēng)險(xiǎn)的，誰也無法保證肯定會(huì)增值,，所以依靠自己所繳納的養(yǎng)老基金來養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的,，不夠的部分就只能依靠其他社會(huì)成員所繳納的養(yǎng)老基金來補(bǔ)充，從某種意義上來說,，所謂“社會(huì)化養(yǎng)老”就是一種龐氏游戲,，但如果運(yùn)作的好，社會(huì)成員的年齡構(gòu)成維持在一個(gè)合理的水平上,，這個(gè)龐氏游戲也不一定就肯定破產(chǎn),。

面對(duì)巨大的養(yǎng)老壓力，首當(dāng)其沖的就是“延遲退休”,。盡管專家們一再強(qiáng)調(diào)“人口紅利消失”“勞動(dòng)力供給衰減”,，但民眾更傾向于把延遲退休和緩解養(yǎng)老金缺口聯(lián)系起來。面對(duì)巨額養(yǎng)老金缺口,，既不能提高參保人員的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，又不能降低退休人員的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)，在老齡化日益嚴(yán)重的趨勢(shì)下,，相關(guān)部門很自然想到了延遲退休,。

按照“中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金測(cè)算與管理”課題組測(cè)算，退休年齡每延長(zhǎng)一年,，養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增收40億元,，減支160億元,，減緩基金缺口200億元。200億元相對(duì)于18.3萬億的敞口來說無異于杯水車薪,，難怪有人質(zhì)疑,，“養(yǎng)老金”制度是最大的龐氏騙局。

“一國(guó)兩制”：不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的公務(wù)員退休后反而拿的更多

當(dāng)然,，有人歡喜有人愁,。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)占工資收入的28%，居全球最高水平之列,，而機(jī)關(guān)和事業(yè)單位未納入社保體系,，不用個(gè)人交一分錢，退休時(shí)養(yǎng)老金卻是前者的3倍,。這種不公平成為目前人們反對(duì)延遲退休的主要原因,。

以北京為例，2011年北京市職工的社會(huì)平均工資為56061元,，月平均工資為4672元,。若按上述繳費(fèi)15年計(jì)算，每月的養(yǎng)老金只有934.4元,。即使按30年的繳費(fèi)計(jì)算,，每月養(yǎng)老金也僅有1794元。而公務(wù)員,、事業(yè)單位職工,，平均每月退休金為4000元~5000元，達(dá)到個(gè)人退休前工資水平的80%,。

實(shí)際上,，普通城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有30%左右，而公務(wù)員,、事業(yè)單位工作人員并不參加養(yǎng)老保險(xiǎn),，由財(cái)政單獨(dú)保障，其養(yǎng)老金替代率高達(dá)80%,，算上各種名目的補(bǔ)貼,，部分機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工的退休金替代率可以達(dá)到90%以上,。這就是養(yǎng)老雙軌制,。

楊燕綏的退休論忽視了找不到工作的老年人

楊燕綏教授退休論所引起的風(fēng)波實(shí)際上就是一個(gè)“皇帝的新裝”的現(xiàn)代中國(guó)版，當(dāng)“男性60歲退休,，女性50或55歲退休,，以后領(lǐng)取退休工資享受第二人生”這件“皇帝的新裝”被剝下來了之后，大家都不愿意承認(rèn)“社會(huì)已經(jīng)無法承受現(xiàn)行的年金制度”這個(gè)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí),，而只管去咒罵那說出了實(shí)話的楊教授,，但問題是楊教授說的事實(shí),，怎么樣咒罵楊教授也改變不了這個(gè)事實(shí),。

當(dāng)然楊教授的有關(guān)“養(yǎng)花洗衣服”之類的比喻是有點(diǎn)不太合適，但那只是楊教授的表達(dá)能力的問題,，她說出了一個(gè)事實(shí)——夕陽事業(yè),，也就是說養(yǎng)老事業(yè)將來還可能是吸收大量勞動(dòng)力的產(chǎn)業(yè)呢。但真到了那個(gè)時(shí)候,，有那么多老年人都能找到園丁或者護(hù)理的工作,，因?yàn)槟菚r(shí)候的老人們還付得出請(qǐng)園丁或者護(hù)理的工資嗎？

即使老年人領(lǐng)到退休金,，現(xiàn)在的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也是一床難求

從目前來看,，在養(yǎng)老公共服務(wù)方面，中國(guó)也依然是步履維艱,。根據(jù)2009年的統(tǒng)計(jì),，北京市有226多萬老人，其中有9萬多人有進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的意愿,。但是,，北京市在2008年的時(shí)候只有3萬多張床位，與社會(huì)需求的9萬張床位有巨大的差距,。

不僅是北京,，在中國(guó)各大城市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是一床難求。截至2009年底,，全國(guó)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有38060個(gè),，床位只有266.2萬張。而根據(jù)全國(guó)老齡辦副主任吳玉韶給出的數(shù)據(jù),，到2010年年底,，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的總床位數(shù)是266萬張,，平均每100位老人占有1.5張的床位。這個(gè)比例是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>

如果真的將社會(huì)化養(yǎng)老作為一條主要的路徑,，那么在排除經(jīng)濟(jì),、情感等各方面因素之后，現(xiàn)有的社會(huì)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模也遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到社會(huì)老年人的需求,?！耙淮搽y求”將可能成為未來社會(huì)化養(yǎng)老的關(guān)鍵詞。

以房養(yǎng)老,，70年的產(chǎn)權(quán)下夢(mèng)想照不進(jìn)現(xiàn)實(shí)

在種種現(xiàn)實(shí)困難下,，可能是很多老年人一輩子攢下的資產(chǎn)——房子，就成為另一樣被盤算的東西,，“以房養(yǎng)老”也就適時(shí)推出了,。“以房養(yǎng)老”本質(zhì)上是一種“倒按揭”,，但是在中國(guó)特有的“70年產(chǎn)權(quán)”制度下,，無論是金融機(jī)構(gòu)還是老年人都缺少“以房養(yǎng)老”的動(dòng)力。

雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定,，“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的,，自動(dòng)續(xù)期”，但“自動(dòng)”并不意味著“無償”,。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn),。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙,，使得中國(guó)大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，不會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”太感興趣,。

對(duì)于中國(guó)的老年人來說,，一輩子辛辛苦苦賺來的錢大半投在了房產(chǎn)上，“以房養(yǎng)老”雖然能夠?yàn)樗麄兲峁B(yǎng)老貸款,，但是房產(chǎn)最終將被金融機(jī)構(gòu)收回而不能留給子女,，同時(shí)還要在養(yǎng)老院頤養(yǎng)天年，不能享受兒孫滿堂,、子女繞膝的快樂,，這令他們?cè)谇楦猩想y以接受。甚至有人提出,，“與其為了花養(yǎng)老貸款而讓銀行拿走自己的房子,，倒不如干脆趁早賣掉房子，花自己的錢?！?/p>

養(yǎng)老靠社保,，很可能不如靠自己

在觀念上，相信“養(yǎng)老是國(guó)家的事”似乎也和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)養(yǎng)成的思維習(xí)慣有關(guān),，其實(shí)國(guó)家從來不是公民養(yǎng)老的主要保障,，也不可能成為其主要保障?！皣?guó)家讓老年人老有所養(yǎng)”雖然看上去很美,，但事實(shí)上很少有哪個(gè)國(guó)家的老人不是靠自己家庭的投資和積蓄，而是靠政府發(fā)放的養(yǎng)老金來維持晚年生活,。

大多數(shù)西方國(guó)家養(yǎng)老金繳納比例和領(lǐng)取金額都并不大,，美國(guó)老人的養(yǎng)老金水平也僅僅是一個(gè)月三四百美元，約占美國(guó)人平均工資的1/10,，即使在美國(guó)的低收入家庭,，養(yǎng)老金在老人月支出中也很少能占到30%。然而，由于退休者往往都有一大筆積蓄,，他們甚至相對(duì)在職工作者更加富有,，在老齡化社會(huì)，這些私人養(yǎng)老金的投資和消費(fèi)帶給經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)動(dòng)力,，被稱為“第二次人口紅利”,。

簡(jiǎn)單地說，養(yǎng)老保險(xiǎn)必須讓投保者拿的比付出的多,，否則它就沒有存在的意義,，但是政府并不愿意用公共財(cái)政為此埋單，而希望社保資金自己可以錢生錢,，這也并不是不可能,，問題是政府又不愿意讓投保人自己選擇最高效的資金管理者，而只允許把這些錢交給自己設(shè)立的管理部門,，最后的結(jié)果就是,，由于管理不善，勞動(dòng)者不得不交納更多的保費(fèi),，或者退休年齡一再推遲,。

國(guó)家不該是養(yǎng)老保障的主體，應(yīng)給公民更多選擇權(quán)

更值得借鑒的是智利的養(yǎng)老金私有化改革,。20世紀(jì)70年代末智利“部分積累”模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況和今天的中國(guó)類似,，實(shí)際上已經(jīng)是“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式，并面臨巨大的資金缺口,。1980年底,，智利政府宣布執(zhí)行新的養(yǎng)老金制度，其內(nèi)容包括：每個(gè)參保人建立一個(gè)獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶,，賬戶中的資金交由私營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司進(jìn)行投資運(yùn)作,，參保人可以從眾多的基金管理公司中隨意選擇。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司收取一定的管理費(fèi),。只有當(dāng)養(yǎng)老金管理公司經(jīng)營(yíng)不善宣布破產(chǎn)時(shí),，政府才最終出面彌補(bǔ)資金缺口。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司投資養(yǎng)老基金資產(chǎn)獲得的投資收益率越高,、服務(wù)越好,，就會(huì)有更多的人愿意將自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶交給該公司管理，而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金越多,，獲得的管理費(fèi)也就越多,。智利自1981年實(shí)施養(yǎng)老金私營(yíng)化改革以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展,，養(yǎng)老金不僅擺脫了虧空,，而且還為基金管理公司帶來了豐厚的投資回報(bào),，這些基金管理公司不僅幫政府甩掉了養(yǎng)老金的財(cái)政壓力，轉(zhuǎn)過頭來還降低了個(gè)人的繳費(fèi)率,，提高了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào),，在智利，甚至保險(xiǎn)人死亡之后的養(yǎng)老賬戶結(jié)余也并不“歸公”,，其配偶和子女有權(quán)繼續(xù)領(lǐng)取直到領(lǐng)完為止,。

政府應(yīng)當(dāng)更專注人口和養(yǎng)老政策

這三十年來實(shí)行的強(qiáng)制性計(jì)劃生育破壞了中國(guó)社會(huì)成員的合理年齡結(jié)構(gòu)，使得中國(guó)社會(huì)急速老齡化,，中國(guó)成為了世界獨(dú)一無二的未富先老的國(guó)家,，當(dāng)初倡導(dǎo)的口號(hào)是“一對(duì)夫婦一個(gè)孩”，也就是說現(xiàn)在的一個(gè)勞動(dòng)人口除了要負(fù)擔(dān)自己未成年的子女之外,，還要負(fù)擔(dān)已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力的雙親,，很可能還有雙親的雙親，早些年在六位大人的關(guān)懷下成長(zhǎng)起來的“小皇帝”們現(xiàn)在面臨著為六位老人養(yǎng)老送終的艱巨任務(wù),。

在日本剛剛進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)候,，政府就開始進(jìn)行各種政策研究，日本早在1963年就推出了倡導(dǎo)保障老年人生活的《老人福利法》,，1982年出臺(tái)了《老人保健法》全面推廣老人保健設(shè)施,。隨著老齡化的日益嚴(yán)重，2000年4月日本開始實(shí)行“看護(hù)保險(xiǎn)制度”,。

同樣,，對(duì)于處于老齡化的中國(guó)來說，政府對(duì)于人口政策的調(diào)整和養(yǎng)老政策的制訂才應(yīng)該是主要的方向,，而不是盤算著怎樣算計(jì)老年人的那點(diǎn)退休金和房產(chǎn),。