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2013.09.17 總第652期 編輯:魏巍

近期,一系列有關(guān)養(yǎng)老的政策和爭(zhēng)論成為了輿論的熱點(diǎn),。先是清華大學(xué)教授楊燕綏提出“退休年齡不變,,仍為50歲,但領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡推遲到65歲”的建議,,接著國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》,,明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,也就是要推進(jìn)所謂的“以房養(yǎng)老”,。種種的爭(zhēng)論背后,,隱藏著難以忽略的擔(dān)憂:未來,誰來給中國(guó)人養(yǎng)老,?[詳細(xì)]

靠國(guó)家,?國(guó)家卻想著推遲退休年齡

根據(jù)聯(lián)合國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事務(wù)部最新的預(yù)測(cè)預(yù)計(jì),未來中國(guó)的老年人口撫養(yǎng)比將不斷加速增長(zhǎng),,到2020年底,,中國(guó)的老年人口撫養(yǎng)比將從2010的11.4%上漲至16.7%,增長(zhǎng)了46.5%,。中國(guó)的老齡化之迅速,,遠(yuǎn)超大多數(shù)已進(jìn)入老齡社會(huì)的發(fā)達(dá)國(guó)家。65歲以上老年人占總?cè)丝诘谋壤龔?7%提升到 14%,,發(fā)達(dá)國(guó)家大多用了 45 年以上的時(shí)間,,中國(guó)只用了27年便完成了這個(gè)歷程,。在數(shù)量如此巨大的老齡人口壓力下,之前所承諾的“養(yǎng)老靠國(guó)家”恐怕沒那么容易實(shí)現(xiàn),。

在數(shù)量如此巨大的老齡人口壓力下,,之前所承諾的“養(yǎng)老靠國(guó)家”恐怕沒那么容易實(shí)現(xiàn)。

養(yǎng)老金缺口巨大,,我們交的錢都哪兒去了,?

老齡化人口激增,帶來的首要結(jié)果就是領(lǐng)取養(yǎng)老金的人口越來越多,。然而,,養(yǎng)老金的情況似乎并不樂觀,根據(jù)中國(guó)銀行發(fā)布的《重塑國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債能力》,,按照測(cè)算到2013年,,中國(guó)養(yǎng)老金的缺口將達(dá)到18.3萬億元。盡管中銀團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)人隨后出面澄清18.3萬億元的缺口,,并非指現(xiàn)金流,,而是按照資產(chǎn)負(fù)債的算法計(jì)算存量債務(wù),但將這些數(shù)字聯(lián)系在一起,,但仍就引起了民眾的質(zhì)疑,。

其實(shí),在世界上大多數(shù)的國(guó)家,,現(xiàn)收現(xiàn)付是很多國(guó)家養(yǎng)老金管理中共同的選擇?,F(xiàn)收現(xiàn)付也就是把年輕人交納的養(yǎng)老保險(xiǎn)交給領(lǐng)取社保的老人,這些年輕人老了以后又由下一代人來養(yǎng),,它比較好聽的名字是“一代人與一代人的契約”,,被經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗里德曼譏為“最大的龐氏騙局”。

不過,,一旦經(jīng)濟(jì)下行,,現(xiàn)收現(xiàn)付仍然滿足不了支出,,養(yǎng)老金的缺口就會(huì)不斷增大。中國(guó)正處在老齡化過程中,,以后適齡勞動(dòng)者越來越少,,退休者越來越多,養(yǎng)老保險(xiǎn)的支出還將越來越大,,收入也將越來越少,。

推遲退休就圓得上這“龐氏騙局”嗎,?

現(xiàn)代社會(huì)所實(shí)行的“積累式養(yǎng)老金基金”制度很容易給人一種誤解,,讓人們以為自己的養(yǎng)老金真的是來自自己在勞動(dòng)期間繳納的養(yǎng)老金基金,是自己在養(yǎng)活自己,。實(shí)際上只要稍微計(jì)算一下就知道這不是事實(shí),。個(gè)人和企業(yè)合起來繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)也不到工資的30%,大學(xué)本科畢業(yè)六十歲退休的話,,繳納的期限也就只有38年,,一個(gè)人所繳納的費(fèi)用也就只能負(fù)擔(dān)十年左右的生活,這還沒有考慮通貨膨脹的因素,。

當(dāng)然養(yǎng)老金基金會(huì)被用來投資以求增值,,但是投資是有失敗風(fēng)險(xiǎn)的,誰也無法保證肯定會(huì)增值,,所以依靠自己所繳納的養(yǎng)老基金來養(yǎng)老是不現(xiàn)實(shí)的,,不夠的部分就只能依靠其他社會(huì)成員所繳納的養(yǎng)老基金來補(bǔ)充,從某種意義上來說,,所謂“社會(huì)化養(yǎng)老”就是一種龐氏游戲,,但如果運(yùn)作的好,社會(huì)成員的年齡構(gòu)成維持在一個(gè)合理的水平上,,這個(gè)龐氏游戲也不一定就肯定破產(chǎn),。

面對(duì)巨大的養(yǎng)老壓力,首當(dāng)其沖的就是“延遲退休”,。盡管專家們一再強(qiáng)調(diào)“人口紅利消失”“勞動(dòng)力供給衰減”,,但民眾更傾向于把延遲退休和緩解養(yǎng)老金缺口聯(lián)系起來。面對(duì)巨額養(yǎng)老金缺口,,既不能提高參保人員的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),,又不能降低退休人員的養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn),在老齡化日益嚴(yán)重的趨勢(shì)下,,相關(guān)部門很自然想到了延遲退休,。

按照“中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金測(cè)算與管理”課題組測(cè)算,退休年齡每延長(zhǎng)一年,,養(yǎng)老統(tǒng)籌基金可增收40億元,,減支160億元,,減緩基金缺口200億元。200億元相對(duì)于18.3萬億的敞口來說無異于杯水車薪,,難怪有人質(zhì)疑,,“養(yǎng)老金”制度是最大的龐氏騙局。

“一國(guó)兩制”:不參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的公務(wù)員退休后反而拿的更多

當(dāng)然,,有人歡喜有人愁,。企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)占工資收入的28%,居全球最高水平之列,,而機(jī)關(guān)和事業(yè)單位未納入社保體系,,不用個(gè)人交一分錢,退休時(shí)養(yǎng)老金卻是前者的3倍,。這種不公平成為目前人們反對(duì)延遲退休的主要原因,。

以北京為例,2011年北京市職工的社會(huì)平均工資為56061元,,月平均工資為4672元,。若按上述繳費(fèi)15年計(jì)算,每月的養(yǎng)老金只有934.4元,。即使按30年的繳費(fèi)計(jì)算,,每月養(yǎng)老金也僅有1794元。而公務(wù)員,、事業(yè)單位職工,,平均每月退休金為4000元~5000元,達(dá)到個(gè)人退休前工資水平的80%,。

實(shí)際上,,普通城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老金替代率只有30%左右,而公務(wù)員,、事業(yè)單位工作人員并不參加養(yǎng)老保險(xiǎn),,由財(cái)政單獨(dú)保障,其養(yǎng)老金替代率高達(dá)80%,,算上各種名目的補(bǔ)貼,,部分機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工的退休金替代率可以達(dá)到90%以上,。這就是養(yǎng)老雙軌制,。

靠社會(huì)?社會(huì)承載不了這么多老年人

當(dāng)國(guó)家可能承擔(dān)不起那么多老年人的撫養(yǎng)責(zé)任時(shí),,“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化”,、“養(yǎng)老社會(huì)化”就適時(shí)出爐了,這個(gè)思路與90年代末的國(guó)企改革并無兩樣,。只是本就步履蹣跚的“社會(huì)化養(yǎng)老”能否容納下這么多的老年人,?“產(chǎn)業(yè)化”又是否是在壓榨老人最后的一點(diǎn)資產(chǎn)和價(jià)值,?

楊燕綏的退休論忽視了找不到工作的老年人

楊燕綏教授退休論所引起的風(fēng)波實(shí)際上就是一個(gè)“皇帝的新裝”的現(xiàn)代中國(guó)版,當(dāng)“男性60歲退休,,女性50或55歲退休,,以后領(lǐng)取退休工資享受第二人生”這件“皇帝的新裝”被剝下來了之后,大家都不愿意承認(rèn)“社會(huì)已經(jīng)無法承受現(xiàn)行的年金制度”這個(gè)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí),,而只管去咒罵那說出了實(shí)話的楊教授,,但問題是楊教授說的事實(shí),,怎么樣咒罵楊教授也改變不了這個(gè)事實(shí),。

當(dāng)然楊教授的有關(guān)“養(yǎng)花洗衣服”之類的比喻是有點(diǎn)不太合適,但那只是楊教授的表達(dá)能力的問題,,她說出了一個(gè)事實(shí)——夕陽事業(yè),,也就是說養(yǎng)老事業(yè)將來還可能是吸收大量勞動(dòng)力的產(chǎn)業(yè)呢。但真到了那個(gè)時(shí)候,,有那么多老年人都能找到園丁或者護(hù)理的工作,,因?yàn)槟菚r(shí)候的老人們還付得出請(qǐng)園丁或者護(hù)理的工資嗎?

即使老年人領(lǐng)到退休金,,現(xiàn)在的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)也是一床難求

從目前來看,,在養(yǎng)老公共服務(wù)方面,中國(guó)也依然是步履維艱,。根據(jù)2009年的統(tǒng)計(jì),,北京市有226多萬老人,其中有9萬多人有進(jìn)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的意愿,。但是,,北京市在2008年的時(shí)候只有3萬多張床位,與社會(huì)需求的9萬張床位有巨大的差距,。

不僅是北京,,在中國(guó)各大城市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)都是一床難求。截至2009年底,,全國(guó)各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)有38060個(gè),,床位只有266.2萬張。而根據(jù)全國(guó)老齡辦副主任吳玉韶給出的數(shù)據(jù),,到2010年年底,,養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的總床位數(shù)是266萬張,,平均每100位老人占有1.5張的床位。這個(gè)比例是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>

如果真的將社會(huì)化養(yǎng)老作為一條主要的路徑,,那么在排除經(jīng)濟(jì),、情感等各方面因素之后,現(xiàn)有的社會(huì)化養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的規(guī)模也遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到社會(huì)老年人的需求,?!耙淮搽y求”將可能成為未來社會(huì)化養(yǎng)老的關(guān)鍵詞。

以房養(yǎng)老,,70年的產(chǎn)權(quán)下夢(mèng)想照不進(jìn)現(xiàn)實(shí)

在種種現(xiàn)實(shí)困難下,,可能是很多老年人一輩子攢下的資產(chǎn)——房子,就成為另一樣被盤算的東西,,“以房養(yǎng)老”也就適時(shí)推出了,。“以房養(yǎng)老”本質(zhì)上是一種“倒按揭”,,但是在中國(guó)特有的“70年產(chǎn)權(quán)”制度下,,無論是金融機(jī)構(gòu)還是老年人都缺少“以房養(yǎng)老”的動(dòng)力。

雖然2007年出臺(tái)的《物權(quán)法》已經(jīng)規(guī)定,,“住宅建設(shè)用地使用權(quán)期間屆滿的,,自動(dòng)續(xù)期”,但“自動(dòng)”并不意味著“無償”,。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費(fèi)用將是一個(gè)巨大的未知風(fēng)險(xiǎn),。這種不可能在短期內(nèi)掃清的障礙,,使得中國(guó)大多數(shù)銀行或者保險(xiǎn)公司出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮,不會(huì)對(duì)“以房養(yǎng)老”太感興趣,。

對(duì)于中國(guó)的老年人來說,,一輩子辛辛苦苦賺來的錢大半投在了房產(chǎn)上,“以房養(yǎng)老”雖然能夠?yàn)樗麄兲峁B(yǎng)老貸款,,但是房產(chǎn)最終將被金融機(jī)構(gòu)收回而不能留給子女,,同時(shí)還要在養(yǎng)老院頤養(yǎng)天年,不能享受兒孫滿堂,、子女繞膝的快樂,,這令他們?cè)谇楦猩想y以接受。甚至有人提出,,“與其為了花養(yǎng)老貸款而讓銀行拿走自己的房子,,倒不如干脆趁早賣掉房子,花自己的錢?!?/p>

靠自己,!未雨綢繆才能老有所依

為何一提“養(yǎng)老保險(xiǎn)”,就覺得非國(guó)家參與不可,,公民自身無力養(yǎng)老,?這一觀念的構(gòu)成既有觀念原因,也有現(xiàn)實(shí)因素,。其實(shí)搞強(qiáng)制社保以前,,老百姓自己仍然會(huì)“積谷防荒”。所有的承諾都可能在現(xiàn)實(shí)的壓力下化為烏有,,讓自己過一個(gè)不那么揪心的晚年,,還需要早作打算,未雨綢繆,。

養(yǎng)老靠社保,,很可能不如靠自己

在觀念上,相信“養(yǎng)老是國(guó)家的事”似乎也和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)養(yǎng)成的思維習(xí)慣有關(guān),,其實(shí)國(guó)家從來不是公民養(yǎng)老的主要保障,,也不可能成為其主要保障?!皣?guó)家讓老年人老有所養(yǎng)”雖然看上去很美,,但事實(shí)上很少有哪個(gè)國(guó)家的老人不是靠自己家庭的投資和積蓄,而是靠政府發(fā)放的養(yǎng)老金來維持晚年生活,。

大多數(shù)西方國(guó)家養(yǎng)老金繳納比例和領(lǐng)取金額都并不大,,美國(guó)老人的養(yǎng)老金水平也僅僅是一個(gè)月三四百美元,約占美國(guó)人平均工資的1/10,,即使在美國(guó)的低收入家庭,,養(yǎng)老金在老人月支出中也很少能占到30%。然而,由于退休者往往都有一大筆積蓄,,他們甚至相對(duì)在職工作者更加富有,,在老齡化社會(huì),這些私人養(yǎng)老金的投資和消費(fèi)帶給經(jīng)濟(jì)新的增長(zhǎng)動(dòng)力,,被稱為“第二次人口紅利”,。

簡(jiǎn)單地說,養(yǎng)老保險(xiǎn)必須讓投保者拿的比付出的多,,否則它就沒有存在的意義,,但是政府并不愿意用公共財(cái)政為此埋單,而希望社保資金自己可以錢生錢,,這也并不是不可能,,問題是政府又不愿意讓投保人自己選擇最高效的資金管理者,而只允許把這些錢交給自己設(shè)立的管理部門,,最后的結(jié)果就是,,由于管理不善,勞動(dòng)者不得不交納更多的保費(fèi),,或者退休年齡一再推遲,。

國(guó)家不該是養(yǎng)老保障的主體,應(yīng)給公民更多選擇權(quán)

更值得借鑒的是智利的養(yǎng)老金私有化改革,。20世紀(jì)70年代末智利“部分積累”模式的養(yǎng)老保險(xiǎn)情況和今天的中國(guó)類似,,實(shí)際上已經(jīng)是“現(xiàn)收現(xiàn)付”模式,并面臨巨大的資金缺口,。1980年底,,智利政府宣布執(zhí)行新的養(yǎng)老金制度,其內(nèi)容包括:每個(gè)參保人建立一個(gè)獨(dú)立的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金賬戶,,賬戶中的資金交由私營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司進(jìn)行投資運(yùn)作,,參保人可以從眾多的基金管理公司中隨意選擇。養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司收取一定的管理費(fèi),。只有當(dāng)養(yǎng)老金管理公司經(jīng)營(yíng)不善宣布破產(chǎn)時(shí),,政府才最終出面彌補(bǔ)資金缺口。

養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司投資養(yǎng)老基金資產(chǎn)獲得的投資收益率越高,、服務(wù)越好,,就會(huì)有更多的人愿意將自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶交給該公司管理,而養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理公司運(yùn)營(yíng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)金越多,,獲得的管理費(fèi)也就越多,。智利自1981年實(shí)施養(yǎng)老金私營(yíng)化改革以來,經(jīng)過二十多年的發(fā)展,,養(yǎng)老金不僅擺脫了虧空,,而且還為基金管理公司帶來了豐厚的投資回報(bào),,這些基金管理公司不僅幫政府甩掉了養(yǎng)老金的財(cái)政壓力,轉(zhuǎn)過頭來還降低了個(gè)人的繳費(fèi)率,,提高了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)回報(bào),,在智利,甚至保險(xiǎn)人死亡之后的養(yǎng)老賬戶結(jié)余也并不“歸公”,,其配偶和子女有權(quán)繼續(xù)領(lǐng)取直到領(lǐng)完為止,。

政府應(yīng)當(dāng)更專注人口和養(yǎng)老政策

這三十年來實(shí)行的強(qiáng)制性計(jì)劃生育破壞了中國(guó)社會(huì)成員的合理年齡結(jié)構(gòu),使得中國(guó)社會(huì)急速老齡化,,中國(guó)成為了世界獨(dú)一無二的未富先老的國(guó)家,,當(dāng)初倡導(dǎo)的口號(hào)是“一對(duì)夫婦一個(gè)孩”,也就是說現(xiàn)在的一個(gè)勞動(dòng)人口除了要負(fù)擔(dān)自己未成年的子女之外,,還要負(fù)擔(dān)已經(jīng)喪失了勞動(dòng)能力的雙親,,很可能還有雙親的雙親,早些年在六位大人的關(guān)懷下成長(zhǎng)起來的“小皇帝”們現(xiàn)在面臨著為六位老人養(yǎng)老送終的艱巨任務(wù),。

在日本剛剛進(jìn)入老齡化社會(huì)的時(shí)候,,政府就開始進(jìn)行各種政策研究,日本早在1963年就推出了倡導(dǎo)保障老年人生活的《老人福利法》,,1982年出臺(tái)了《老人保健法》全面推廣老人保健設(shè)施,。隨著老齡化的日益嚴(yán)重,2000年4月日本開始實(shí)行“看護(hù)保險(xiǎn)制度”,。

同樣,,對(duì)于處于老齡化的中國(guó)來說,政府對(duì)于人口政策的調(diào)整和養(yǎng)老政策的制訂才應(yīng)該是主要的方向,,而不是盤算著怎樣算計(jì)老年人的那點(diǎn)退休金和房產(chǎn),。

要把有關(guān)養(yǎng)老的所有的問題都攤到桌面上來談才能找到解決的方法或者得出無解的結(jié)論,但幾乎可以肯定的是,,不僅美國(guó)和智利模式離我們很遠(yuǎn),,以目前社保資金的缺口看,退休離我們也正在越來越遠(yuǎn),。

調(diào)查

  • 1.你能接受延遲退休嗎?(此問必選)
  • 2.面對(duì)養(yǎng)老問題時(shí),,你覺得應(yīng)該依靠誰,?(此問必選)

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