文丨賈康 全國(guó)政協(xié)委員,、著名財(cái)經(jīng)專家

近幾年,，《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》,、《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》,、《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于運(yùn)用大數(shù)據(jù)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見(jiàn)》、《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等國(guó)務(wù)院政策性文件相繼出臺(tái),，勾畫(huà)了我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的宏偉藍(lán)圖并給出了重要指導(dǎo),。亟應(yīng)抓緊落實(shí)文件精神促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展，其中合理對(duì)接市場(chǎng)化機(jī)制是基本要領(lǐng)之一,。

征信作為信用體系的基礎(chǔ)機(jī)制,，加速其發(fā)展完善具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。首先,，征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)與重要抓手,。我國(guó)信用缺失問(wèn)題十分普遍和嚴(yán)重，抬高社會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn),，降低金融與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率,，妨害人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲是解決失信問(wèn)題在“基礎(chǔ)設(shè)施”層面的治本之策,，征信業(yè)發(fā)展則能夠有效落實(shí)信用聯(lián)合獎(jiǎng)懲,。征信業(yè)發(fā)展更成熟，會(huì)使信用信息共享更迅捷,、信用評(píng)價(jià)更準(zhǔn)確,、信用使用場(chǎng)景更豐富，進(jìn)而才能實(shí)現(xiàn)“讓守信人處處暢通,，讓失信人處處受阻”,，培育社會(huì)的誠(chéng)信文明，促進(jìn)現(xiàn)代化發(fā)展,。

其次，征信業(yè)也是普惠金融發(fā)展的迫切需求,。征信業(yè)的繁榮是現(xiàn)代金融體系良好運(yùn)作的關(guān)鍵性前提,。央行征信中心成立，為識(shí)別,、防范和化解傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)起到了重要作用,。但目前央行征信中心僅覆蓋了有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄的約4億人群。受限于覆蓋面,，一方面難以支持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全面防范,；另一方面，社會(huì)上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信貸記錄,，無(wú)法準(zhǔn)確判斷其個(gè)體風(fēng)險(xiǎn),，制約了普惠金融的發(fā)展。因此,，擺脫這種制約,，必須采用新的征信技術(shù)，使用更廣泛的數(shù)據(jù)，彌補(bǔ)信貸數(shù)據(jù)不足,，對(duì)長(zhǎng)尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的,、客觀的評(píng)價(jià)。這樣才能推動(dòng)金融服務(wù)的普及和成本下降,，從而加快金融的普惠進(jìn)程,。普惠金融以大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息技術(shù)革命為支撐結(jié)合征信體系建設(shè)，將與綠色金融,、農(nóng)村金融,、草根金融相融合，形成中國(guó)發(fā)展新常態(tài)中的“信用紅利”,，造福于人民,。

但目前征信行業(yè)存在一些爭(zhēng)議和發(fā)展障礙。央行在2015年初批準(zhǔn)八家機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)試點(diǎn),，但并沒(méi)有正式頒發(fā)牌照,，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局，建設(shè)還比較遲緩,。主要原因在于：

其一,，關(guān)于我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)化模式如何選擇，爭(zhēng)論很大,。

目前,，我國(guó)征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式。雖然監(jiān)管層意識(shí)到需要引入市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu),，走政府主導(dǎo)+市場(chǎng)化的發(fā)展道路,，但對(duì)市場(chǎng)化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足。主要表現(xiàn)在,，監(jiān)管層擬將市場(chǎng)化的模式設(shè)計(jì)為“央行征信中心為主,，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)為輔，市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)僅能從事部分征信業(yè)務(wù),；政府主導(dǎo)下的信聯(lián)模式,；以獨(dú)立性為由，限制數(shù)據(jù)源機(jī)構(gòu)進(jìn)入征信市場(chǎng)”,。這一模式的缺陷在于,，有能力、有資源,、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體,，將沒(méi)有積極性進(jìn)入征信市場(chǎng)，并將導(dǎo)致我國(guó)征信業(yè)缺乏活力,，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置,。

中國(guó)征信行業(yè)已經(jīng)嚴(yán)重落后于金融服務(wù)的需求,，但今天互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算,、大數(shù)據(jù)應(yīng)用,，為征信市場(chǎng)注入了新的活力和變革元素。讓有技術(shù)實(shí)力和大數(shù)據(jù)能力的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)入征信市場(chǎng),，將十分有助于中國(guó)征信業(yè)從較高起點(diǎn)起步,，通過(guò)整合數(shù)據(jù)資源和資本能力，促使我國(guó)征信業(yè)彎道超車,，縮短行業(yè)發(fā)展周期,。

其二，央行征信中心是公共屬性還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體不清晰,，導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制無(wú)法理順,。

央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》規(guī)定,，商業(yè)銀行必須向人民銀行征信中心報(bào)送個(gè)人信用信息，同時(shí)該《辦法》排斥商業(yè)銀行向非持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù),。

相關(guān)爭(zhēng)論在于,，央行征信中心一方面通過(guò)法規(guī)和行政授權(quán)壟斷金融信用數(shù)據(jù)；另一方面又開(kāi)始參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),，拓展市場(chǎng)化征信服務(wù),，與其他征信機(jī)構(gòu)直接構(gòu)成了競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。如果央行征信中心利用國(guó)家金融數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)獲得認(rèn)可,，也將引發(fā)工商,、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機(jī)構(gòu)的效仿,，加劇多個(gè)“信息孤島”的形成,。同時(shí)，以保護(hù)用戶個(gè)人信息為由,，有研究者還在動(dòng)議建立數(shù)據(jù)“信聯(lián)”式、統(tǒng)一非持牌金融機(jī)構(gòu)外的數(shù)據(jù)采集,，并且持有綜合經(jīng)營(yíng)牌照,，進(jìn)行征信評(píng)分和提供征信報(bào)告。如按此辦理,，會(huì)形成央行征信中心壟斷持牌金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù),，“信聯(lián)”壟斷非金融機(jī)構(gòu)信息局面，實(shí)際是以行政壟斷經(jīng)營(yíng)格局,，消除征信行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),，將導(dǎo)致對(duì)市場(chǎng)化過(guò)程及其對(duì)接機(jī)制的破壞,，并引發(fā)外界對(duì)這一領(lǐng)域市場(chǎng)改革誠(chéng)意的懷疑。這一行政性壟斷征信市場(chǎng)的思路是不可取的,。

對(duì)于加快征信行業(yè)發(fā)展的建議：

1.明確監(jiān)管重心,，避免對(duì)市場(chǎng)過(guò)度干預(yù)。

監(jiān)管的重心應(yīng)該放在征信業(yè)務(wù)的用戶隱私保護(hù)和數(shù)據(jù)安全性,、業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)獨(dú)立性方面,，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場(chǎng)景，應(yīng)由市場(chǎng)決定,。同時(shí),，在充分保護(hù)用戶隱私基礎(chǔ)上，應(yīng)允許采集用戶正面信息,，不應(yīng)過(guò)多限制數(shù)據(jù)采集范圍,。

2.明確央行征信中心的非營(yíng)利性“國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”定位。

央行征信中心應(yīng)回歸“國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機(jī)構(gòu)的定位,，只覆蓋銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的信用信息的采集,、儲(chǔ)存和外部數(shù)據(jù)接入，不應(yīng)向市場(chǎng)直接提供征信評(píng)分和征信服務(wù),，不應(yīng)直接參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),。同時(shí)，央行征信中心應(yīng)向各市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)接入服務(wù),，可按照公共服務(wù)使用者付費(fèi)原則,，由央行和價(jià)格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費(fèi)。

3.建議監(jiān)管當(dāng)局以調(diào)動(dòng)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體積極性參與征信市場(chǎng)為目標(biāo),，做出征信業(yè)市場(chǎng)化頂層設(shè)計(jì),。

監(jiān)管者在做頂層設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)圍繞如何引導(dǎo)有數(shù)據(jù)源,、資金,、技術(shù)、風(fēng)控能力的市場(chǎng)主體投入我國(guó)征信業(yè),，以及如何鼓勵(lì)市場(chǎng)主體通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新,，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)能力、移動(dòng)互聯(lián),、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù),，提高我國(guó)征信機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力這一主線，力求充分調(diào)動(dòng)優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)主體積極性,。

4.建議盡快建立牌照發(fā)放制度,，推動(dòng)征信業(yè)務(wù)全面啟動(dòng)，避免劣幣驅(qū)逐良幣,。

目前,，對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的爭(zhēng)議導(dǎo)致征信牌照遲遲難以下發(fā),，既不利于試點(diǎn)征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展，同時(shí)也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機(jī)肆無(wú)忌憚地收集并輸出各類個(gè)人信息,，不僅侵害用戶權(quán)益,，也對(duì)征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣的影響。建議以發(fā)放征信牌照來(lái)盡快推動(dòng)征信業(yè)務(wù)的全面啟動(dòng),，避免劣幣驅(qū)逐良幣,，將政府管理與監(jiān)督合理對(duì)接市場(chǎng)機(jī)制。