文丨賈康 全國政協(xié)委員、著名財經(jīng)專家

近幾年,，《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》,、《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》、《國務(wù)院辦公廳關(guān)于運用大數(shù)據(jù)加強對市場主體服務(wù)和監(jiān)管的若干意見》,、《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》等國務(wù)院政策性文件相繼出臺,，勾畫了我國社會信用體系建設(shè)的宏偉藍圖并給出了重要指導(dǎo)。亟應(yīng)抓緊落實文件精神促進我國征信行業(yè)發(fā)展,，其中合理對接市場化機制是基本要領(lǐng)之一,。

征信作為信用體系的基礎(chǔ)機制，加速其發(fā)展完善具有非常重要的現(xiàn)實意義,。首先,，征信業(yè)是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)與重要抓手。我國信用缺失問題十分普遍和嚴(yán)重,，抬高社會成本和風(fēng)險,，降低金融與經(jīng)濟運行效率，妨害人民群眾的生命財產(chǎn)安全,。信用聯(lián)合獎懲是解決失信問題在“基礎(chǔ)設(shè)施”層面的治本之策,，征信業(yè)發(fā)展則能夠有效落實信用聯(lián)合獎懲。征信業(yè)發(fā)展更成熟,，會使信用信息共享更迅捷,、信用評價更準(zhǔn)確、信用使用場景更豐富,，進而才能實現(xiàn)“讓守信人處處暢通,，讓失信人處處受阻”，培育社會的誠信文明,，促進現(xiàn)代化發(fā)展,。

其次，征信業(yè)也是普惠金融發(fā)展的迫切需求,。征信業(yè)的繁榮是現(xiàn)代金融體系良好運作的關(guān)鍵性前提,。央行征信中心成立,，為識別、防范和化解傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸風(fēng)險起到了重要作用,。但目前央行征信中心僅覆蓋了有傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸記錄的約4億人群,。受限于覆蓋面，一方面難以支持對風(fēng)險的全面防范,；另一方面,，社會上多數(shù)人缺乏傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸記錄，無法準(zhǔn)確判斷其個體風(fēng)險,，制約了普惠金融的發(fā)展,。因此,，擺脫這種制約,，必須采用新的征信技術(shù)，使用更廣泛的數(shù)據(jù),，彌補信貸數(shù)據(jù)不足,，對長尾普通人群和中小企業(yè)的信用情況進行動態(tài)的、客觀的評價,。這樣才能推動金融服務(wù)的普及和成本下降,，從而加快金融的普惠進程。普惠金融以大數(shù)據(jù)時代的信息技術(shù)革命為支撐結(jié)合征信體系建設(shè),，將與綠色金融,、農(nóng)村金融、草根金融相融合,，形成中國發(fā)展新常態(tài)中的“信用紅利”,，造福于人民。

但目前征信行業(yè)存在一些爭議和發(fā)展障礙,。央行在2015年初批準(zhǔn)八家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)試點,，但并沒有正式頒發(fā)牌照，征信行業(yè)發(fā)展尚未完全破局,，建設(shè)還比較遲緩,。主要原因在于：

其一，關(guān)于我國征信業(yè)市場化模式如何選擇,，爭論很大,。

目前，我國征信業(yè)模式是以央行征信中心為代表的政府主導(dǎo)模式,。雖然監(jiān)管層意識到需要引入市場化征信機構(gòu),，走政府主導(dǎo)+市場化的發(fā)展道路，但對市場化發(fā)展的模式顯現(xiàn)出決心不足,。主要表現(xiàn)在,，監(jiān)管層擬將市場化的模式設(shè)計為“央行征信中心為主,，市場化機構(gòu)為輔，市場化機構(gòu)僅能從事部分征信業(yè)務(wù),；政府主導(dǎo)下的信聯(lián)模式,；以獨立性為由，限制數(shù)據(jù)源機構(gòu)進入征信市場”,。這一模式的缺陷在于,，有能力、有資源,、有技術(shù)的優(yōu)質(zhì)市場主體,，將沒有積極性進入征信市場，并將導(dǎo)致我國征信業(yè)缺乏活力,，不能形成相關(guān)資源優(yōu)化配置,。

中國征信行業(yè)已經(jīng)嚴(yán)重落后于金融服務(wù)的需求，但今天互聯(lián)網(wǎng),、云計算,、大數(shù)據(jù)應(yīng)用，為征信市場注入了新的活力和變革元素,。讓有技術(shù)實力和大數(shù)據(jù)能力的市場化機構(gòu)能夠進入征信市場,，將十分有助于中國征信業(yè)從較高起點起步，通過整合數(shù)據(jù)資源和資本能力,，促使我國征信業(yè)彎道超車,，縮短行業(yè)發(fā)展周期。

其二,，央行征信中心是公共屬性還是市場競爭主體不清晰,，導(dǎo)致市場機制無法理順。

央行征信中心負(fù)責(zé)建設(shè),、運行和維護金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,，《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行必須向人民銀行征信中心報送個人信用信息,，同時該《辦法》排斥商業(yè)銀行向非持牌個人征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù),。

相關(guān)爭論在于，央行征信中心一方面通過法規(guī)和行政授權(quán)壟斷金融信用數(shù)據(jù),；另一方面又開始參與市場競爭,，拓展市場化征信服務(wù)，與其他征信機構(gòu)直接構(gòu)成了競爭關(guān)系,。如果央行征信中心利用國家金融數(shù)據(jù)庫進行市場化經(jīng)營獲得認(rèn)可,，也將引發(fā)工商、稅務(wù)、海關(guān)等其他公共機構(gòu)的效仿,，加劇多個“信息孤島”的形成,。同時，以保護用戶個人信息為由,，有研究者還在動議建立數(shù)據(jù)“信聯(lián)”式,、統(tǒng)一非持牌金融機構(gòu)外的數(shù)據(jù)采集，并且持有綜合經(jīng)營牌照,，進行征信評分和提供征信報告。如按此辦理,，會形成央行征信中心壟斷持牌金融機構(gòu)數(shù)據(jù),，“信聯(lián)”壟斷非金融機構(gòu)信息局面，實際是以行政壟斷經(jīng)營格局,，消除征信行業(yè)競爭,，將導(dǎo)致對市場化過程及其對接機制的破壞，并引發(fā)外界對這一領(lǐng)域市場改革誠意的懷疑,。這一行政性壟斷征信市場的思路是不可取的,。

對于加快征信行業(yè)發(fā)展的建議：

1.明確監(jiān)管重心,，避免對市場過度干預(yù),。

監(jiān)管的重心應(yīng)該放在征信業(yè)務(wù)的用戶隱私保護和數(shù)據(jù)安全性、業(yè)務(wù)實質(zhì)獨立性方面,，而征信產(chǎn)品有效性和征信服務(wù)場景,，應(yīng)由市場決定。同時,，在充分保護用戶隱私基礎(chǔ)上,，應(yīng)允許采集用戶正面信息，不應(yīng)過多限制數(shù)據(jù)采集范圍,。

2.明確央行征信中心的非營利性“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”定位,。

央行征信中心應(yīng)回歸“國家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)”公共機構(gòu)的定位，只覆蓋銀行與非銀行金融機構(gòu)的信用信息的采集,、儲存和外部數(shù)據(jù)接入,，不應(yīng)向市場直接提供征信評分和征信服務(wù)，不應(yīng)直接參與市場競爭,。同時,，央行征信中心應(yīng)向各市場化征信機構(gòu)開放數(shù)據(jù)接入服務(wù)，可按照公共服務(wù)使用者付費原則,，由央行和價格管理部門確定數(shù)據(jù)接入服務(wù)的收費,。

3.建議監(jiān)管當(dāng)局以調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性參與征信市場為目標(biāo)，做出征信業(yè)市場化頂層設(shè)計。

監(jiān)管者在做頂層設(shè)計時,，應(yīng)圍繞如何引導(dǎo)有數(shù)據(jù)源,、資金、技術(shù),、風(fēng)控能力的市場主體投入我國征信業(yè),，以及如何鼓勵市場主體通過技術(shù)創(chuàng)新，充分運用大數(shù)據(jù)能力,、移動互聯(lián),、云計算等先進技術(shù)，提高我國征信機構(gòu)的競爭力這一主線,，力求充分調(diào)動優(yōu)質(zhì)市場主體積極性,。

4.建議盡快建立牌照發(fā)放制度，推動征信業(yè)務(wù)全面啟動,，避免劣幣驅(qū)逐良幣,。

目前，對個人征信業(yè)務(wù)的爭議導(dǎo)致征信牌照遲遲難以下發(fā),，既不利于試點征信機構(gòu)業(yè)務(wù)開展,，同時也讓一些不規(guī)范商業(yè)數(shù)據(jù)公司乘機肆無忌憚地收集并輸出各類個人信息，不僅侵害用戶權(quán)益,，也對征信業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了惡劣的影響,。建議以發(fā)放征信牌照來盡快推動征信業(yè)務(wù)的全面啟動，避免劣幣驅(qū)逐良幣,，將政府管理與監(jiān)督合理對接市場機制,。